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07
CIRCULAR Modificatoria 7/24
Consultar publicación en el DOFModificación a la Disposición 8.2.3, fracción XXV, inciso a
ConsultarANEXO 8.14.68-c.
DETERMINACIÓN DEL PUNTAJE CREDITICIO TOTAL PARA CRÉDITOS A CARGO DE:
PERSONAS MORALES (DISTINTAS A ENTIDADES FEDERATIVAS, MUNICIPIOS Y ENTIDADES FINANCIERAS) Y PERSONAS FÍSICAS CON ACTIVIDAD EMPRESARIAL, CON INGRESOS NETOS O VENTAS NETAS[1] ANUALES MENORES AL EQUIVALENTE EN MONEDA NACIONAL
A 14 MILLONES DE UDI
FIDEICOMISOS A LOS QUE SE REFIERE EL INCISO b), FRACCIÓN III DE LA DISPOSICIÓN 8.14.68
Previo a la determinación del puntaje crediticio total de los créditos otorgados a los acreditados a los que refiere el presente anexo, las Instituciones y Sociedades Mutualistas deberán clasificar cada crédito en alguno de los siguientes subgrupos:
1.“Acreditados sin atraso”, cuando estos acreditados no registren atrasos con otras Instituciones en los últimos 12 meses en los reportes emitidos por sociedades de información crediticia, ni cuenten con días de atraso con la Institución de acuerdo con su propia información al momento de la calificación.
2.“Acreditado con atraso”, cuando estos acreditados registren al menos un día de atraso con otras Instituciones en los últimos 12 meses en los reportes emitidos por sociedades de información crediticia, o tengan al menos un día de atraso con la Institución de acuerdo con su propia información al momento de la calificación.
En caso que no exista o no sea accesible la información del historial crediticio de las personas morales y físicas con actividad empresarial dentro de los reportes emitidos por sociedades de información crediticia, se deberá utilizar la experiencia propia de la institución únicamente para fines de clasificación. Esta información deberá contemplar el comportamiento de pago del acreditado en los últimos 12 meses. Para realizar este procedimiento deberá acreditar la no existencia o no accesibilidad de la información en las Sociedades de Información, de otra manera el acreditado deberá ser clasificado “Acreditado con atraso”.
Para efectos de las clasificaciones contenidas en los numerales 1 y 2 anteriores, no se considerarán las obligaciones que se encuentren en litigio al momento de la calificación. Adicionalmente no se considerarán como “Acreditados con atraso”, a los acreditados que tengan atrasos en obligaciones cuyos montos sean menores o iguales a 2,100 UDIs.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas calcularán la PIi de cada acreditado considerando únicamente la información con la antigüedad requerida establecida en el Apartado III de Definiciones del presente anexo; de lo contrario, deberán considerar como si no contaran con dicha información, asignando los puntos correspondientes al rango “Sin información”.
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas estimarán la PIi de cada crédito considerando los aspectos cuantitativos del acreditado; cada uno de los aspectos se reflejará en un puntaje.
Los puntajes de cada aspecto se sumarán para obtener un puntaje crediticio total de conformidad con lo siguiente:
I. Puntaje crediticio total
Las Instituciones y Sociedades Mutualistas determinarán el puntaje crediticio total de los créditos otorgados a las personas morales o físicas que corresponden a este anexo, con base en la puntuación que se determine para los factores de riesgo I-A, I-B y I-C. El puntaje crediticio total se obtendrá como resultado de la suma de puntos que resulten para los indicadores que los integran:
I-A Factor de riesgo experiencia de pago, de acuerdo a información de sociedad de información crediticia
Para efectos del cálculo de los indicadores que integran el presente factor de riesgo, las Instituciones y Sociedades Mutualistas considerarán la información crediticia con entidades financieras y comerciales contenida en todos los registros crediticios y de identidad, que permitan identificar como un solo o mismo acreditado a la entidad económica que corresponda, de los cuales dispongan las sociedades de información crediticia a la fecha de la calificación.
|
Indicador |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||||||
|
Antigüedad en sociedad de información crediticia |
< 24 |
41 |
< 20 |
35 |
|||||
|
[24 , 36) |
51 |
[20 , 44) |
45 |
||||||
|
[36 , 48) |
60 |
[44 , 120) |
53 |
||||||
|
[48 , 98) |
60 |
>120 |
66 |
||||||
|
[98 , 120) |
61 |
|
|
||||||
|
>120 |
67 |
|
|
||||||
|
Sin información |
53 |
Sin Información |
49 |
||||||
|
Presencia de quitas, castigos y reestructuras con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||||||
|
0 |
55 |
0 |
51 |
||||||
|
1 |
-29 |
1 |
13 |
||||||
|
Sin Información |
53 |
Sin Información |
49 |
||||||
|
Porcentaje de pagos en tiempo con instituciones financieras no bancarias en los últimos 12 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||||||
|
[0% , 81%) |
17 |
[0% , 34%) |
20 |
||||||
|
[81% , 93%) |
54 |
[34% , 56%) |
27 |
||||||
|
>93% |
71 |
[56% , 75%) |
32 |
||||||
|
Sin Información |
52 |
[75% , 87%) |
47 |
||||||
|
|
|
[87% , 92%) |
58 |
||||||
|
|
|
>92% |
63 |
||||||
|
|
|
Sin información |
49 |
||||||
|
Porcentaje de pagos a entidades comerciales con 60 o más días de atraso en los últimos 12 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||||||
|
0% |
57 |
|
|
||||||
|
(0% , 10%) |
42 |
|
|
||||||
|
[10% , 62%) |
28 |
|
|
||||||
|
>62% |
21 |
|
|
||||||
|
Sin Información |
55 |
|
|
||||||
|
Indicador |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
|
|
Cuentas o créditos abiertos con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses |
0 |
62 |
|
|
|
[1 , 4) |
50 |
|
|
|
|
[4 , 8) |
41 |
|
|
|
|
>8 |
16 |
|
|
|
|
Sin Información |
53 |
|
|
|
|
Monto máximo de crédito otorgado por instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
||
|
Rango en UDIs |
Puntos |
Rango |
Puntos |
|
|
< 1 Millón |
52 |
|
|
|
|
> 1 Millón |
112 |
|
|
|
|
Sin Información |
53 |
|
|
|
|
Meses desde el último crédito abierto en los últimos 12 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
|
|
[0 , 6) |
46 |
|
|
|
|
>6 |
58 |
|
|
|
|
Sin Información |
58 |
|
|
|
|
Porcentaje de pagos a instituciones financieras bancarias con 60 o más días de atraso en los últimos 24 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
|
|
0% |
54 |
|
|
|
|
>0% |
-19 |
|
|
|
|
Sin Información |
53 |
|
|
|
|
Porcentaje de pagos a instituciones financieras bancarias con un máximo de 29 días de atraso en los últimos 12 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
|
|
|
|
0% |
-58 |
|
|
|
|
(0% , 50%) |
15 |
|
|
|
|
[50% , 83%) |
17 |
|
|
|
|
[83% , 95%) |
33 |
|
|
|
|
>95% |
87 |
|
|
|
|
Sin Información |
49 |
|
|
Indicador |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
||||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
|||||
|
Porcentaje de pagos a instituciones financieras bancarias con 90 o más días de atraso en los últimos 12 meses |
|
|
0% |
63 |
||||
|
|
|
(0% , 80%) |
11 |
|||||
|
|
|
>80% |
4 |
|||||
|
|
|
Sin Información |
49 |
|||||
|
Días de mora promedio con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
||||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
|||||
|
|
|
[0 , 2.54) |
76 |
|||||
|
|
|
[2.54 , 10.12) |
55 |
|||||
|
|
|
[10.12 ,36.36) |
34 |
|||||
|
|
|
>36.36 |
29 |
|||||
|
|
|
Sin Información |
49 |
|||||
|
Número de pagos en tiempo que la empresa realizó a instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
||||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
|||||
|
|
|
0 |
23 |
|||||
|
|
|
[1 , 5) |
44 |
|||||
|
|
|
[5 , 10) |
47 |
|||||
|
|
|
>10 |
52 |
|||||
|
|
|
Sin información |
49 |
|||||
I-B Factor de riesgo experiencia de pago INFONAVIT
Para el cálculo de los indicadores relacionados con el factor de riesgo de experiencia de pago INFONAVIT, las Instituciones y Sociedades Mutualistas podrán considerar la información interna proporcionada por sus acreditados o por las sociedades de información crediticia, siempre que esta cumpla con la antigüedad máxima requerida en el Apartado III de Definiciones del presente anexo. En caso de no cumplir con lo anterior, las Instituciones y Sociedades Mutualistas deberán asignar al acreditado el puntaje correspondiente al rango “Sin Información”.
|
Indicador |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||
|
Rango en UDIs |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||
|
Aportaciones al Infonavit en el último bimestre |
[0, 1 ) |
12 |
|
|
|
|
[1, 153) |
44 |
|
|
||
|
[153, 741) |
63 |
|
|
||
|
[741, 1239) |
73 |
|
|
||
|
>1239 |
80 |
|
|
||
|
Sin información |
48 |
|
|
||
|
Días atrasados Infonavit en el último bimestre |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||
|
<0 |
86 |
<0 |
64 |
||
|
[0 , 0.12) |
71 |
[0 , 2.4) |
63 |
||
|
[0.12 , 7.33) |
46 |
[2.4 , 13.5) |
50 |
||
|
[7.33 , 52) |
32 |
>13.5 |
42 |
||
|
>52 |
28 |
Sin información |
49 |
||
|
Sin Información |
53 |
|
|
||
I-C Factor de riesgo características propias de la empresa
|
Indicador |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||||
|
Tasa de retención laboral |
[0% , 56.25%) |
28 |
[0% , 0.5%) |
31 |
|||
|
[56.25% , 68%) |
55 |
[0.5% , 34%) |
37 |
||||
|
> 68% |
80 |
[34% , 58.16%) |
45 |
||||
|
Sin Información |
53 |
[58.16% , 67.33%) |
51 |
||||
|
|
|
>67.33% |
61
|
||||
|
|
|
Sin información |
49
|
||||
|
Indicador de persona moral o fideicomiso |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||||
|
|
|
0 |
38 |
||||
|
|
|
1 |
56 |
||||
|
Procesos de originación y administración de crédito estadísticamente diferenciados |
SIN ATRASO |
CON ATRASO |
|||||
|
Rango |
Puntos |
Rango |
Puntos |
||||
|
Comportamiento de pago inadecuado |
100 |
Comportamiento de pago inadecuado |
27 |
||||
|
Comportamiento de pago adecuado |
106 |
Comportamiento de pago adecuado |
56 |
||||
|
Comportamiento de pago sobresaliente |
131 |
|
|
||||
II. El puntaje crediticio total se obtendrá aplicando la siguiente expresión:
En donde:
= 100%
III. Definiciones
|
Concepto y máxima antigüedad permisible al momento de la calificación |
Definición |
|||||
|
Antigüedad en la sociedad de información crediticia (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Número de meses desde la fecha en que se abrió el expediente de la empresa dentro de la sociedad de información crediticia. |
|||||
|
Existencia de quitas, castigos y reestructuras con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Donde:
BC12_Quitas.- Indicadora de Quitas con Instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses. Sólo puede tomar los valores BC12_ejecución de garantías.- Indicadora de Ejecución de garantías con Instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses. Sólo puede tomar los valores 1 o 0. BC12_Reestructuras.- Indicadora de Reestructuras con Instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses. Sólo puede tomar los valores 1 o 0. |
|||||
|
Porcentaje de pagos en tiempo con instituciones financieras no bancarias en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Donde:
Días de Atraso: Número de días naturales a la fecha de la calificación, durante los cuales el acreditado no haya liquidado en su totalidad el Monto Exigible en los términos pactados originalmente. Esta variable deberá ser expresada como un número entero y debe ser mayor o igual a cero. Monto Exigible: Monto que corresponde cubrir al acreditado en el periodo pactado. El Monto Exigible deberá considerar tanto el importe correspondiente al periodo pactado, como los importes exigibles de periodos anteriores no pagados, si los hubiera. |
|||||
|
Porcentaje de pagos a entidades comerciales con 60 o más días de atraso en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Porcentaje que representan los pagos con 60 o más días de atraso del total de pagos de la empresa con entidades comerciales en los últimos 12 meses.
Donde:
|
|||||
|
Cuentas o créditos abiertos con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Número de cuentas o créditos abiertos con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses. |
|||||
|
Monto máximo de crédito otorgado por instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Monto máximo de crédito otorgado por instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses. El valor de la UDI será aquel que corresponda a la fecha de la calificación de la cartera. |
|||||
|
Meses desde el último crédito abierto en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Número de meses desde la fecha en que se abrió el último crédito con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses registrados en sociedades de información crediticia |
|||||
|
Porcentaje de pagos a instituciones bancarias con 60 o más días de atraso en los últimos 24 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Porcentaje que representan los pagos con 60 o más días de atraso de los pagos totales de la empresa con instituciones financieras bancarias en los últimos 24 meses.
Donde:
|
|||||
|
Porcentaje de pagos a instituciones financieras bancarias con un máximo de 29 días de atraso en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Porcentaje que representan los pagos satisfactorios (hasta con 29 días de atraso) de los pagos totales de la empresa con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses.
Donde:
|
|||||
|
Porcentaje de pagos a instituciones financieras bancarias con 90 o más días de atraso en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Porcentaje que representan los créditos con 90 o más días de atraso de los créditos totales de la empresa con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses.
Donde:
|
|||||
|
Días de mora promedio con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Número de días de mora promedio que tiene la empresa con instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses.
Donde:
|
|||||
|
Número de pagos en tiempo que la empresa realizó a instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses (Antigüedad no mayor a 2 meses a la fecha de calificación) |
Número de pagos en tiempo que la empresa realizó a instituciones financieras bancarias en los últimos 12 meses. |
|||||
|
Aportaciones al Infonavit en el último bimestre (Antigüedad no mayor a18 meses a la fecha de calificación) |
Monto total en UDIs de las aportaciones patronales pagadas al Infonavit por la empresa en el último bimestre. El valor de la UDI será aquel que corresponda a la fecha de la calificación de la cartera. |
|||||
|
Días atrasados Infonavit en el último bimestre (Antigüedad no mayor a 8 meses a la fecha de calificación) |
Número de días que la empresa, tiene de atraso en los pagos de las aportaciones patronales al Infonavit en el último bimestre. |
|||||
|
Tasa de retención laboral (Antigüedad no mayor a18 meses a la fecha de calificación) |
Promedio de los últimos tres años de las tasas de retención de la empresa, calculadas en el último bimestre de cada año.
Promedio de los últimos 3 años de las tasas de retención de la empresa calculadas en el último bimestre de cada año:
|
|||||
|
Indicador de persona moral o fideicomiso |
|
|||||
|
Procesos de originación y administración de crédito estadísticamente diferenciados |
Indicador de la calidad y solidez de los procesos de originación y administración de crédito, determinado estadísticamente de acuerdo con el comportamiento de pago de los acreditados. Se diferenciará a las Instituciones y Sociedades Mutualistas para las cuales existan pruebas estadísticamente significativas de que sus empresas acreditadas tienen un comportamiento de pago adecuado tanto dentro como fuera de las mismas Instituciones y Sociedades Mutualistas, que es diferente al del resto de las empresas en el sistema. |
Para el caso de créditos a cargo de personas morales y físicas con actividad empresarial con Ingresos Netos o Ventas Netas anuales menores al equivalente en moneda nacional a 14 millones de UDI’s, con domicilio en el extranjero que no cuenten con información de experiencia de pago dentro de las sociedades de información crediticia nacionales, pero que cuenten con una calificación de crédito emitida por una Institución Calificadora de Valores de prestigio reconocido y cuya calificación en escala global de largo plazo sea igual o mejor al grado de riesgo 2 del Anexo 6.7.8 de estas disposiciones se asignará una probabilidad de incumplimiento de 0.5% directamente. En caso que la calificación de crédito en escala global resulte menor al grado de riesgo 2 del Anexo 6.7.8. y no se cuente con información de experiencia de pago dentro de las sociedades de información crediticia nacionales, se deberá consultar el historial de crediticio de dichas personas morales y físicas a través de empresas que proporcionen dichos servicios en el país en que aquéllas residan, En caso de contar con información dentro de las empresas que sirvan como sociedades de información crediticia se identificarán dos grupos:
a)Personas morales y físicas con actividad empresarial que no muestren experiencias negativas de pago se asignará los segmentos “Sin Información” del subgrupo “Acreditado sin atraso”.
b)Personas morales y físicas con actividad empresarial que muestren experiencias negativas de pago se asignará los segmentos “Sin Información” del subgrupo “Acreditado con atraso”.
Para las personas morales y físicas con actividad empresarial que no cuenten con información del historial crediticio dentro de dichas empresas se deberán asignar los puntos del rango “Sin Información”.
[1] Ingresos que genera una entidad por la venta de inventarios, prestación de servicios, o por cualquier otro concepto que se deriva de las actividades primarias que representan la principal fuente de ingresos de la propia entidad, menos descuentos, bonificaciones y devoluciones (NIF B-3).